31 ene 2012

El lucro previsional al descubierto

“No hay peor astilla que la del mismo palo”, dice un refrán popular, refiriéndose a que muchas veces el peor enemigo de una persona o de un grupo de ellas es quien, por conocerles, sabe, también, de sus debilidades. Eso es lo que está ocurriendo con las administradoras de pensiones, AFP.

La reforma previsional, impulsada por la Presidenta Michelle Bachelet, se propuso, entre diversos objetivos, disminuir los costos de administración, particularmente para los nuevos afiliados, a través de una licitación bianual, en que el mejor oferente se queda con la cartera de nuevos cotizantes.

Surgió, en ese proceso, una AFP nueva, que se ha adjudicado la licitación las dos veces en que ha ocurrido. Lo inquietante – y doloroso para los viejos cotizantes y creo que también para la industria – es que la oferta realizada por esta nueva administradora en esta última licitación fue de un 0.77% de la renta imponible mensual.

Ello significa una enorme brecha con el esquema de costos actuales, donde la cotización promedio bordea el 1.4% de la remuneración imponible, en tanto la AFP más cara, Planvital, se ubica en 2.36%.

Las AFP han sido desnudadas por su propia competencia. Estas cifras demuestran el enorme lucro obtenido en 30 años y deben llevar a una profunda revisión del sistema previsional y, particularmente, del esquema de comisiones.

Éste ha sido cuestionado en diversos estudios, como el del Fondo Monetario Internacional, en Agosto pasado, que advirtió sobre la inconveniencia de mantener cobros por los depósitos, tras tres décadas de funcionamiento.

La diferencia puede llegar a ser demasiado grande con un profundo impacto en las futuras pensiones.

Un ahorro de $ 100.000 anuales, como el que se produce para una cotización por un sueldo de $ 500.000, entre lo ofrecido por AFP Modelo, respecto de la AFP más cara, significaría diferencias cuantiosas en el monto de la jubilación que se obtendría.

Tomando las mismas cifras que se utilizan para promocionar el ahorro voluntario, obtener un ahorro adicional de $ 100.000 anuales, desde los 25 años, debiera incrementar la pensión en unos $ 130.000 mensuales, siendo las diferencias mucho más cuantiosas en el caso del cotizante que se encuentra en el tope de la remuneración imponible.

Respecto de un afiliado que tenga la renta promedio, de $ 323.000, la diferencia entre la AFP de menor costo y el promedio del sistema rondará los $ 25.000 anuales, lo que de todas formas tiene un impacto importante en la pensión futura, considerando el bajo nivel de las jubilaciones. Alcanzaría aproximadamente un 10% de la futura pensión.

Las actuales comisiones, que se vienen cobrando por casi 30 años, son parte importante del fracaso del actual sistema previsional, pues han significado una ganancia excesiva para las administradoras, disminuyendo brutalmente las posibilidades de los afiliados de obtener pensiones dignas. Ello demuestra, además, la escasa competencia que existe en este mercado.

Los cobros por concepto de comisiones de administración, en los 30 años del sistema, alcanzan unos 6 billones de pesos.

Si suponemos, según lo que refleja la licitación de cartera de nuevos afiliados, que la mitad de ello pudo ahorrarse, o sea, unos 3 billones de pesos, tenemos que el lucro excesivo obtenido por las AFP en estas tres décadas alcanza unos 6 mil millones de dólares, cifra que, unida al aporte estatal al pilar solidario, permitiría sustentar un mecanismo de pensiones más solidario.

Requerimos, por tanto, de cambios profundos en el sistema de pensiones, como introducir la posibilidad de mecanismos más solidarios de ahorro y, aún más urgente, es impostergable reducir el nivel de comisiones que se están cobrando, como lo he solicitado al ministerio del Trabajo y Previsión Social.

Los niveles de comisiones ofrecidos, demuestran que hay márgenes relevantes de rebaja de costos y si éstos no se han producido naturalmente, deberán ser disminuidos por la vía legal.

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  • http://www.facebook.com/people/Juan-Andres-Contreras-M/560304066 Juan Andres Contreras M.

    Señor, mucha critica -en este caso acertada- pero muy pocas ideas, que significa más solidario?? como se solventa??? como lo hacemos para que el Estado no termine pagando pensiones??? IDEAS por favor…. con usar neologismos para venderle algo bonito a la gente no se arregla el pais…. más ideas menos criticas

  • http://www.facebook.com/people/Juan-Andres-Contreras-M/560304066 Juan Andres Contreras M.

    Señor, mucha critica -en este caso acertada- pero muy pocas ideas, que significa más solidario?? como se solventa??? como lo hacemos para que el Estado no termine pagando pensiones??? IDEAS por favor…. con usar neologismos para venderle algo bonito a la gente no se arregla el pais…. más ideas menos criticas

  • Anónimo

    Ahora tienen que preocuparse del tema de fondo que son ;el dinero que es transado casi irresponsablemente en mercados accionarios que no entregan intereses que cada trabajador merece

  • RosayRicardo

    Ahora tienen que preocuparse del tema de fondo que son ;el dinero que es transado casi irresponsablemente en mercados accionarios que no entregan intereses que cada trabajador merece

  • Mario Munoz Molina

    Me parece muy atinado el comentario, esperemos que no sólo un comentario y que en definitva se traduzca en una reforma al sistema y una denuncia permanente a estos abusos inaceptable.

  • Mario Munoz Molina

    Me parece muy atinado el comentario, esperemos que no sólo un comentario y que en definitva se traduzca en una reforma al sistema y una denuncia permanente a estos abusos inaceptable.

  • Mario Munoz Molina

    El comentario del Senador Munoz me parece muy apropiado, lo interesante sería que esto no sólo se quedara en eso, me gustaría ver propuestas concreta y un movimiento social fuerte apoyando esta iniciativa. El descaro de las AFP sencillamente no tiene nombre.

  • Mario Munoz Molina

    El comentario del Senador Munoz me parece muy apropiado, lo interesante sería que esto no sólo se quedara en eso, me gustaría ver propuestas concreta y un movimiento social fuerte apoyando esta iniciativa. El descaro de las AFP sencillamente no tiene nombre.

  • Anónimo

    Lo que sucede es que estas AFPs  han sacado ganancias colosales con los ahorros previsionales y el sistema tiene una enfermedad casi incurable porque el daño ha aflorado con fuerza después de su mal nacimiento en Dictadura. Aquí el gobierno tiene que meter mano incluso subsidiar a los jubilados que  reciben un monto  miserable de un 30% de su último sueldo estando en actividad laboral.  Nos ofrecieron sueldo completo al jubilar y eso fue una tremenda estafa que seguirá su curso mientras no den un golpe a fondo  en  La previsión Chilena.  Los pobres también son los jubilados ya que habiendo trabajado treinta o más años su vida se ha visto disminuída en todos lo aspectos por el escaso monto de las jubilaciones. Se jubila  con pensión mísera  y de una Isapre privada  pues  hay   que  irse a  Fonasa , y se pierde lo que pagó antes de jubilar tremendo negocio para Isapres Privadas, los jubilados no son apetitosos monetariamente para estas isapres.  Las personas mayores no tienen poder adquisitivo con esas pensiones que apenas dan para el pan. Aún así hay inescrupulosos que se aprovechan de las necesidades de las personas jubiladas que pasan a ser violentamente pobres, y recurren al demonio de los créditos que  los dejan en las más inhumana  desnudez …. eso es lo que ocurre y seguirá ocurriendo en este  Chile que tanto habla y que tan poca acción se ve  de parte de nuestro Gobierno .  Las palabras tienen un significado y poder  de tal modo deben ser escuchadas y actuar en justicia. 

  • RuizMnica

    Lo que sucede es que estas AFPs  han sacado ganancias colosales con los ahorros previsionales y el sistema tiene una enfermedad casi incurable porque el daño ha aflorado con fuerza después de su mal nacimiento en Dictadura. Aquí el gobierno tiene que meter mano incluso subsidiar a los jubilados que  reciben un monto  miserable de un 30% de su último sueldo estando en actividad laboral.  Nos ofrecieron sueldo completo al jubilar y eso fue una tremenda estafa que seguirá su curso mientras no den un golpe a fondo  en  La previsión Chilena.  Los pobres también son los jubilados ya que habiendo trabajado treinta o más años su vida se ha visto disminuída en todos lo aspectos por el escaso monto de las jubilaciones. Se jubila  con pensión mísera  y de una Isapre privada  pues  hay   que  irse a  Fonasa , y se pierde lo que pagó antes de jubilar tremendo negocio para Isapres Privadas, los jubilados no son apetitosos monetariamente para estas isapres.  Las personas mayores no tienen poder adquisitivo con esas pensiones que apenas dan para el pan. Aún así hay inescrupulosos que se aprovechan de las necesidades de las personas jubiladas que pasan a ser violentamente pobres, y recurren al demonio de los créditos que  los dejan en las más inhumana  desnudez …. eso es lo que ocurre y seguirá ocurriendo en este  Chile que tanto habla y que tan poca acción se ve  de parte de nuestro Gobierno .  Las palabras tienen un significado y poder  de tal modo deben ser escuchadas y actuar en justicia. 

  • Anónimo

    Como varias Institutciones chilenas, estas no son la excepciòn, estàn basadas en el Lucro Grosero, como Educaciòn, Isapres, etc. Creo que ha llegado el momento en que en Chile pensemos en un Sistema Previosional Rentable para el Trabajador, como un Banco. Los Depòsitos estaràn en el Banco Estado, le pagarà los interes respectivos, funcionarà en las dependencias del Banco, en todas las ciudades del paìs donde opera Banco Estado, en principio. Los empleados seràn los mismos Empleados Bancarios Jubilados que reciban jubilaciòn, a los que se les pagarà un Sueldo Complementario, como no funcionarà como Banco Comercial, puesto que solo prestarà dinero al Estado, y le pagarà los intereses correspondientes, para que nunca màs tengamos que endeudarnos. Todos los Crèditos que solicita Chile, los harà al Banco de los Trabajadores. Es decir, serà la Financiera del Desarrollo chileno, lo que siempre tuvo que ser. No es posible que las AFP manejen US$  120 mil millones y lo gasten en La Polar, inversiones en otros paìses y con la crisis hubo suicidios porque varias familias quedaron en la calle,  ¿quièn de estos señores responde por eso?, ¿ a quien metieron preso?. Un Administrador de una empresa minera me enseñò que la mala Administraciòn de bienes ajenos es una expresiòn del robo. Claro, todo su funcionamiento debe quedar claro en la Ley y su Reglamento. Y nunca un Trabajador tendrà que pagar para que le administren  sus  Prestaciones Sociales. ¿Alguien pidiò una idea?, la pongo a su disposiciòn.

  • LuisSotoInfante

    Como varias Institutciones chilenas, estas no son la excepciòn, estàn basadas en el Lucro Grosero, como Educaciòn, Isapres, etc. Creo que ha llegado el momento en que en Chile pensemos en un Sistema Previosional Rentable para el Trabajador, como un Banco. Los Depòsitos estaràn en el Banco Estado, le pagarà los interes respectivos, funcionarà en las dependencias del Banco, en todas las ciudades del paìs donde opera Banco Estado, en principio. Los empleados seràn los mismos Empleados Bancarios Jubilados que reciban jubilaciòn, a los que se les pagarà un Sueldo Complementario, como no funcionarà como Banco Comercial, puesto que solo prestarà dinero al Estado, y le pagarà los intereses correspondientes, para que nunca màs tengamos que endeudarnos. Todos los Crèditos que solicita Chile, los harà al Banco de los Trabajadores. Es decir, serà la Financiera del Desarrollo chileno, lo que siempre tuvo que ser. No es posible que las AFP manejen US$  120 mil millones y lo gasten en La Polar, inversiones en otros paìses y con la crisis hubo suicidios porque varias familias quedaron en la calle,  ¿quièn de estos señores responde por eso?, ¿ a quien metieron preso?. Un Administrador de una empresa minera me enseñò que la mala Administraciòn de bienes ajenos es una expresiòn del robo. Claro, todo su funcionamiento debe quedar claro en la Ley y su Reglamento. Y nunca un Trabajador tendrà que pagar para que le administren  sus  Prestaciones Sociales. ¿Alguien pidiò una idea?, la pongo a su disposiciòn.

  • http://twitter.com/gbt8830 Guillermo Berwart

    Soy una victima más del sistema, al inicio de éste, era Jefe de Personal de una empresa cuyo grupo propietario, también entre sus haberes salió a la pelea con una AFP (Grupo Vial AFP San Cristóbal) o daba el ejemplo cambiándome o perdía la pega. Perdói la cuanta de cuantos millones me escamotearon via comisiones estos canallas, sin contar con las crisis económicas, uno que otro período no cotizado (léase cesantía) resultado $ 130.000.000 aprox de fondos y $ 600.000 de pensión, para colmo de males, pago Impto a la renta ¿que tal?
    solución, todos  aquellos que, como en mi caso fueron estafados, tanto por las comisiones como por la pérdida de nuestros fondos por las crisis que afectan a éstos, deberíamos demandar por Lesión Enorme, está clara y definitivamente demostrado que durante 30 años fuimos víctimas de cobros excesivos con un desmesurado lucro que no se condice con un sistema destinado a pensiones. si ello no es posible, entonces los actuales y futuros cotizantes, deberán exigir (via protesta en las calles por su puesto (no hay otra forma en Chile) que el sistema se regule y cumpla su misión fundamental, otorgar pensiones dignas acorde con lo que se cotiza.

  • http://twitter.com/gbt8830 Guillermo Berwart

    Soy una victima más del sistema, al inicio de éste, era Jefe de Personal de una empresa cuyo grupo propietario, también entre sus haberes salió a la pelea con una AFP (Grupo Vial AFP San Cristóbal) o daba el ejemplo cambiándome o perdía la pega. Perdói la cuanta de cuantos millones me escamotearon via comisiones estos canallas, sin contar con las crisis económicas, uno que otro período no cotizado (léase cesantía) resultado $ 130.000.000 aprox de fondos y $ 600.000 de pensión, para colmo de males, pago Impto a la renta ¿que tal?
    solución, todos  aquellos que, como en mi caso fueron estafados, tanto por las comisiones como por la pérdida de nuestros fondos por las crisis que afectan a éstos, deberíamos demandar por Lesión Enorme, está clara y definitivamente demostrado que durante 30 años fuimos víctimas de cobros excesivos con un desmesurado lucro que no se condice con un sistema destinado a pensiones. si ello no es posible, entonces los actuales y futuros cotizantes, deberán exigir (via protesta en las calles por su puesto (no hay otra forma en Chile) que el sistema se regule y cumpla su misión fundamental, otorgar pensiones dignas acorde con lo que se cotiza.